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Une fois à la retraite, le niveau de vie d’un ancien travailleur peut connaître une baisse significative. Voilà pourquoi, mettre de l’argent de côté est si important. Dans cet article, nous allons voir deux dispositifs spécialement destinés à financer cette période source de toutes les inquiétudes.
C’est quoi le Plan d’épargne retraite ?
Le Plan d’épargne retraite ou PER peut être une solution rentable si l’on souhaite mettre de l’argent de côté. Lancé en 2019, il remplace plusieurs dispositifs : le contrat article 83, le Perp, le contrat de Madelin et le Perco.
Le Plan d’épargne retraite séduit de nombreux Français. Au printemps 2023, ils comptaient plus de 7 millions de clients, et regroupaient 80 milliards d’euros d’encours. Ce dispositif présentant de nombreux avantages, de plus en plus de clients y font un placement.
En effet, le PER est soumis à un régime fiscal favorable. Les versements individuels réalisés volontairement, et les versements obligatoires en entreprise ne sont pas imposables. De plus, elle propose une modalité de retrait plus souple.
Si le titulaire du compte souhaite utiliser les fonds sur le Plan d’épargne retraite, il a la possibilité de les retirer par anticipation. Ce déblocage de fonds peut également se faire en cas de décès d’un conjoint, de surendettement, ou d’invalidité.
Un autre avantage du PER, la possibilité de choisir le type de sortie. Avec le PER, celui qui épargne peut, au moment de sa retraite, choisir comment il compte sortir son argent. Capital, rente ou un peu des deux ? Le choix lui revient.
Comment souscrire à plusieurs PER ?
Un client a la possibilité de souscrire autant de Plan d’épargne retraite qu’il le souhaite. Grâce aux versements libres, il peut y placer le montant qu’il veut, et le faire à tout moment. À noter la possibilité de transférer l’argent mis sur un PER vers n’importe quel autre établissement.
Ce transfert se fait à moindre coût. Les établissements limitent les frais à 1 % de l’épargne si le Plan d’épargne retraite a moins de cinq ans. Par ailleurs, il convient de bien se renseigner sur les frais et la fiscalité malgré les nombreux avantages du PER.
Les rentes ou le capital pouvant être plus ou moins imposés, il reste judicieux de connaître en détail les conditions de sortie. Sachez que même si le PER propose une liberté de versement, forcer la dose ne vous apportera rien.
En effet, la déductibilité fiscale a une limite infranchissable. Elle est à hauteur de 10 % du salaire annuel net perçu. En souscrivant un Plan d’épargne retraite, un client peut réaliser lui-même le dosage entre fonds sécurisés et fonds agressifs.
En fonction des contrats, il a la possibilité de placer le montant qu’il souhaite épargner sur le fonds en euros garanti. Un procédé qui devient rare, car de plus en plus de PER interdisent de miser plus de 50 à 75 % sur ce support.
Ainsi, les souscripteurs doivent investir le solde en Bourse ou en immobilier. Point à souligner : le Plan d’épargne retraite dispose d’atouts successoraux. Si un souscripteur décède avant ses 70 ans, le capital en compte suit les règles de l’assurance.
C’est-à-dire, l’intégralité des fonds est transférée à un bénéficiaire hors taxes jusqu’à 152 500 euros. En revanche, si le souscripteur décède après 70 ans, le PER limite l’abattement à 30 500 euros.
Garantir sa retraite avec l’Assurance-vie
Miser sur l’Assurance-vie pour préparer sa retraite s’avère également un bon choix. En plus d’avoir de nombreux avantages, ce dispositif donne droit à un capital ou une rente à l’issue du contrat. Il existe 3 catégories d’assurance-vie :
- L’assurance en cas de décès
- L’assurance en cas de vie
- Un contrat mixte de vie et décès
L’assurance en cas de décès fait office de garantie pour les proches de l’assuré en retraite. Ils se voient verser une somme conséquente si un décès brutal a lieu. A contrario, l’assurance en cas de vie est surtout utilisée pour faire un placement.
En fonction de son contrat, l’assuré peut lui-même bénéficier de la somme épargnée. Il existe de nombreuses formules d’assurance-vie, et celles-ci varient en fonction de la durée choisie et des options de sortie. C’est en fonction du support que les risques varient.
En effet, les contrats en unité de compte ou en action varient en fonction des marchés. Tandis que les contrats souscrits en euros bénéficient d’un capital garanti. En somme, l’assurance-vie représente un outil de qualité pour transmettre un patrimoine.
Elle permet de se constituer un capital sur le long terme, que l’on peut soi-même retirer après quelques années.
