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Si pendant des années on pouvait avoir du crédit pour peu cher, il est maintenant difficile d’accéder au marché immobilier. Les conditions actuelles sont moins favorables aux emprunteurs. On est cependant encore loin des records sur le long terme. On vous dit tout dans cet article.
Un accès au crédit plus difficile
La donne change dans le marché immobilier à Paris ainsi que dans les grandes villes du territoire. En effet, bien que modestement, les prix ont commencé à descendre un peu partout en France mettant un terme à des années d’euphorie.
Plusieurs facteurs sont à l’origine de cette baisse. Au premier rang se tient l’accès au crédit plus difficile pour un bon nombre de ménages. Fin 2022, les crédits offerts par les banques ont baissé de 30 % par rapport à la fin de l’année 2021.
C’est ce qu’en tout cas, rappelait en mars 2023 le Baromètre national des prix de l’immobilier de Meilleurs Agents. Depuis l’entame de l’année 2022, les banques se sont montrées plus dures. Conséquence d’une décision du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) pour éviter aux ménages un surendettement des ménages dans un contexte de crise.
Et le contexte inflationniste et d’une politique monétaire de la Banque centrale européenne moins favorable les pousse à être plus frileuses. Le crédit coûte plus cher notamment pour les acheteurs.
Des prêts plus coûteux pour les acheteurs
Le taux effectif moyen pratiqué pour les prêts immobiliers à taux fixe d’une durée de 20 ans et plus a atteint 3,39 %. C’est ce que dit l’indicateur de la Banque de France publié en mai 2023 sur le 1er trimestre 2023.
Dans les trois derniers mois de l’année 2022, ce même taux se trouvait en moyenne à 2,66 %. Il se trouvait même à 1,8 % au cours du 1er trimestre 2022, à en croire l’indicateur de la Banque de France. Il convient de souligner que depuis février, la Banque de France ne publie plus des points trimestriels, mais mensuels.
On constate donc une hausse notable et un coût non négligeable pour les acheteurs. En conséquence, leurs capacités d’emprunt sont limitées et le prix du bien qu’ils peuvent s’offrir change aussi. Finalement, il y a encore du chemin à faire pour battre des records.
Sur le long terme, la comparaison est compliquée. Fin 2016, la Banque de France a modifié les données qu’elle communique. Auparavant, elle proposait le taux moyen des prêts immobiliers toutes durées confondues. Par contre, maintenant, elle ne tient compte que des taux pour les prêts à 20 ans.
Sauf que 20 ans sont déjà longs pour une durée d’emprunt. En principe, le taux moyen pratiqué baisse avec les prêts plus courts. Cela dit, pour observer un taux similaire, il faut remonter au premier trimestre 2015. En remontant encore plus loin, on peut même constater des taux au-delà des 10 % au début des années 1990.
Immobilier : quid des taux d’usure ?
Qu’en est-il des taux d’usure ? Ils correspondent au taux maximum légal pratiqué par les établissements de crédit lorsqu’ils accordent un prêt. Il y en a plusieurs en fonction du type de prêts. Un prêt immobilier usuraire a un taux annuel effectif global (TAEG) supérieur au seuil de l’usure.
Le but étant de protéger les emprunteurs contre les abus. Par ailleurs, le taux d’usure peut bloquer un dossier un peu serré. C’est pourquoi on a récemment décidé de le réévaluer chaque mois (depuis le 1er février à juillet 2023). Pour fixer le taux de l’usure. La Banque de France se base sur les taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit lors de la période précédente.
Elle les hausse ainsi d’un tiers. Logiquement, l’observation de l’évolution sur les 30 dernières années suit l’évolution des taux moyens pratiqués pour les emprunts immobiliers à taux fixe. Toutes les durées incluses avant 2017, et depuis, pour les prêts sur 20 ans ou plus.
Les meilleurs taux de crédit immobilier en mai
Voici les meilleurs taux de crédit immobilier en mai :
- 2,40 % sur 7 ans : pas de changement donc sur le meilleur taux
- 2,50 % sur 10 ans : une augmentation du taux minimum de 5 points
- 2,65 % sur 15 ans : pas de changement également sur le taux de crédit immobilier
- 2,75 % sur 20 ans : pas de changement
- 2,95 % sur 25 ans : le taux mini reste stable
