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De nombreux Français épargnent en prévision de la retraite. Mais pour bien profiter des fonds, choisir le mode de versement adéquat s’avère primordial. Voici les différentes options pour récupérer son épargne une fois à la retraite. Choisissez judicieusement en fonction de vos besoins. On fait le point.
Épargne : les différentes alternatives
Parfois, la pension de retraite ne suffit pas à combler les besoins d’un retraité. La somme versée étant faible par rapport au dernier salaire perçu, il voit son pouvoir d’achat baisser considérablement.
Pour éviter ce scénario, il convient de se créer une épargne solide tout au long de sa vie active. En effet, mettre de l’argent de côté pendant ses périodes d’activité permet de passer une retraite plus tranquille. La plupart des Français l’ont d’ailleurs bien compris.
En 2021, plus de 44 % de la population française avait épargné en prévision de la retraite. Reste à régler la question de retrait. Pour un retraité, il n’est pas toujours évident de choisir entre une rente et une sortie en capital.
Les deux ayant chacun leurs avantages, il peut tergiverser longtemps avant de prendre sa décision. Si vous aussi vous hésitez à choisir, vous tombez bien. Nous allons vous expliquer en détail la différence entre les diverses options possibles.
Commençons par la sortie en capital. En fonction de vos besoins, ce mode de versement peut être un choix judicieux. En plus d’offrir plus de liberté, il autorise le retrait en intégralité de votre épargne si besoin.
Ainsi, le propriétaire du compte peut disposer de son argent comme bon lui semble. Dans les situations d’urgence, il aura la possibilité de retirer une partie de ses fonds.
La rente viagère et les autres options
La sortie sous forme de rente viagère offre moins de liberté, mais trouve son avantage dans le mode de versement. En effet, l’échelonnement régulier des versements facilite la gestion de l’épargne. Grâce à ce planning bien défini, vous éviterez les retraits intempestifs.
Pour information, le montant de la rente viagère se calcule sur la base de l’espérance de vie moyenne. En fonction de la somme épargnée et de cette espérance de vie, la rente peut être plus ou moins conséquente.
Ainsi, pour obtenir une rente de 300 euros par mois, il faut investir au moins 100 000 euros. Si en plus, la rente prévoit une réversion, la somme versée apparaît encore plus faible. Bon à savoir : une revalorisation de la rente viagère est réalisée annuellement.
En fonction des résultats des placements réalisés, la somme perçue par le bénéficiaire peut diminuer ou augmenter. À noter la possibilité de panacher les deux sorties. C’est-à-dire, opter en même temps pour une sortie en capital et une rente.
Mais dans ce cas, il convient de bien définir la période de versement. Par exemple, vous pouvez choisir une sortie partielle en capital au début de votre retraite. Puis, utiliser la rente viagère pour recevoir périodiquement le reste du pécule tout au long de votre retraite.
Notons que certains contrats permettent de choisir le mode de sortie. C’est par exemple le cas de l’Assurance-vie. Avec l’Assurance-vie, l’épargnant peut décider de retirer en une seule fois son épargne ou la transformer en rente.
Le PER, le contrat Madelin et le Perp
Comme l’Assurance-vie, les PER offrent la possibilité de choisir entre sortie en capital, rente ou un mélange des deux. Ici, l’épargnant est tenu de faire son choix au moment de la sortie des fonds. Il convient de préciser une exception pour le PER d’entreprise obligatoire.
Comme indiqué dans la réglementation, les sommes issues des versements obligatoires concernent uniquement la rente viagère. L’épargnant ne peut choisir une sortie en capital. Par ailleurs, le contrat Madelin, destiné aux travailleurs non salariés, prévoit aussi une rente.
En optant pour ce contrat, l’épargnant s’assure de recevoir un versement régulier à la retraite. De même, le Plan d’épargne retraite populaire ou Perp propose également ce mode de sortie. Pour en bénéficier, il faut simplement avoir une épargne pas trop faible.
Enfin, pour le Perco ou Plan d’épargne retraite collectif, la sortie sous forme de rente s’applique par défaut. Si un épargnant choisit ce contrat et sollicite une sortie en capital, il doit souscrire un contrat multisupport.
