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Il arrive que des entreprises proposent certains avantages à leurs salariés. Notamment à travers l’épargne salariale. Cela peut se traduire par des contrats de placement, des participations ou encore des plans d’épargne. Parmi les dispositifs les plus connus, on retrouve le plan d’épargne entreprise (PEE). Mais peu de gens savent vraiment comment il fonctionne. Aussi, nous vous proposons de faire un bref récapitulatif à ce sujet.
Épargne salariale : une astuce pour réduire votre fiscalité
Si vous avez la chance de percevoir des primes d’intéressement ou encore des participations, vous avez le choix entre deux possibilités :
- Les récupérer directement. Dans ce cas, il s’agit de revenus imposables, par le fisc. Ces avantages entreront donc dans le calcul de vos impôts.
- Les investir via l’épargne salariale, dans un PEE. Dans ce cas, vous n’avez rien à payer à l’administration fiscale. Vous pouvez même récupérer cette somme après 5 ans, elle restera alors totalement exonérée d’impôts.
Plusieurs situations permettent de justifier un déblocage anticipé de votre épargne salariale :
- Vous décidez d’acheter votre résidence principale.
- Vous vous retrouvez en fin de droits (allocations chômage).
Si vous remplissez l’une de ces deux conditions, vous n’avez aucun impôt à payer sur cet argent, et ce même si vous le débloquez avant le délai de 5 ans.
Quels genres d’investissements sont concernés ?
Les plans d’épargne salariale se composent de différents supports d’investissement. Ce fonctionnement permet de créer un placement adapté à des profils diversifiés. Mais généralement, le choix entre ces supports reste assez restreint. Le plus souvent, il se limite à une dizaine de fonds d’investissement différents. Ainsi, on distingue :
- Le fonds monétaire : il comporte peu de risque, mais offre souvent une rémunération assez réduite.
- Le fonds obligatoire
- Le fonds actions de France
- Un fonds actions du Monde
- Un fonds d’investissement socialement responsable.
Face à ces différentes options, on peut parfois avoir du mal à choisir la bonne épargne salariale. D’ailleurs, il faut bien noter que l’employeur ne peut pas jouer le rôle de conseiller auprès de son personnel. Mais certains gestionnaires offrent des solutions automatisées pour permettre aux épargnants de faire le meilleur choix possible.
Épargne salariale : une rémunération limitée ?
En 2021, le média MoneyVox a réalisé une étude comparative portant sur le rendement de différents contrats d’épargne. Ce travail a pris en compte les résultats enregistrés sur une période de 5 ans, pour :
- L’assurance-vie.
- Le Livret A
- Les placements en bourses
Et l’ensemble de ces dispositifs s’avère bien plus rémunérateurs que l’épargne salariale via un PEE. Toutefois, il faut noter que les relevés effectués par MoneyVox ont eu lieu à une époque assez peu rentable pour les plans d’épargne entreprise. Et ce, en raison des taux négatifs qui ont impacté les fonds monétaires.
Ainsi, le cabinet Mercer note qu’en 2022, ces fonds ont connu une amélioration. Il relève néanmoins que l’année n’a pas été prospère pour les différents actifs que l’on retrouve sur les marchés financiers. Globalement, les performances des gestionnaires d’épargne salariale sont restées négatives l’année dernière.
Toucher un abondement
Vous pouvez toujours déposer votre intéressement ou votre participation sur votre plan d’épargne salariale. Mais vous pouvez également choisir le versement libre. Ainsi, il existe une solution particulièrement intéressante : l’abondement. Mais comment ça marche ?
- L’employeur a la possibilité de déposer 50 % du montant investi par le salarié.
- Par exemple, si vous déposez 1000 euros sur votre plan d’épargne salariale, vous pouvez solliciter un versement complémentaire de l’entreprise, à hauteur de 500 euros. Résultat ? Un capital de 1 500 euros.
Épargne salariale : que se passe-t-il quand vous quittez l’entreprise ?
En effet, ces dispositifs ont un avantage notable : les salariés n’ont aucun frais à régler. En clair, l’employeur assure lui-même la prise en charge de ces coûts. Il s’agit d’ailleurs d’une obligation légale. Néanmoins, si l’employé quitte la société, il doit lui-même payer les frais liés à l’épargne salariale. Et ce, quelles que soient les raisons de son départ :
- Licenciement
- Démission
- Retraite
Toutefois, rappelons que les frais appliqués par les gestionnaires d’épargne salariale s’avèrent souvent assez élevés. Dans ce genre de cas, on ne saurait que trop vous conseiller de faire le bilan sur votre épargne. Cela vous permettra d’opter pour un gestionnaire ayant des tarifs plus avantageux.
