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Le PER est un produit d’épargne ouvert à tous sans condition liée à votre situation professionnelle ou à votre âge. Il s’agit d’un dispositif d’épargne à long terme vous permettant d’anticiper financièrement vos vieux jours.
Qu’est-ce que le Plan d’épargne retraite ?
Avec le PER, vous pouvez mettre de l’argent de côté durant votre vie active pour anticiper votre retraite. Ce dispositif vous permet d’accumuler une épargne pour compléter votre pension de retraite acquise via le système de réparation.
Quand arrivera votre retraite, vous pourrez toucher votre épargne :
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- Soit en capital : vous récupérez en une seule fois la somme disponible sur votre Plan d’épargne retraite. Le virement peut se faire en plusieurs fois également.
- Soit en rente : vous mettez en place un versement par période.
- Soit de manière partielle en capital et en rente.
Il s’est fait réformer par la loi Pacte en 2019 pour que les clients puissent toucher leur Plan d’épargne retraite sous forme de capital. Mais aussi pour que les règles concernant les transferts s’assouplissent. Si selon vous un autre PER est plus attractif, vous pouvez décider de transférer votre épargne sur celui-ci.
Ce nouveau PER remplace les anciens produits d’épargne retraite :
- Le PER individuel remplace le PERP ou Plan d’épargne retraite populaire et le contrat Medelin
- Les PER d’entreprises remplacent le PERCO ou Plan d’épargne pour la retraite collectif et le contrat article 83
Disposez-vous d’un de ces anciens contrats ? Vous pouvez, si tel est le cas, transférer l’épargne qui s’y trouve vers votre nouveau contrat.
Quels sont les types de PER ?
Il existe plusieurs types de Plans d’épargne retraite :
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- Le PER individuel : celui-ci peut être souscrit à titre individuel
- Deux PER qu’une entreprise peut vous proposer : le PER d’entreprise collectif et le PER d’entreprise obligatoire
Il peut y avoir deux formes de PER individuel :
- Un contrat assurance-vie (PER individuel d’assurance)
- Un compte-titre (PER individuel d’investissement)
Pour pouvoir faire le bon choix, il est nécessaire de comprendre. Ces deux Plans d’épargne retraite vous permettent de constituer une épargne, mais vous n’avez, au bout du compte, pas accès aux mêmes actifs. Le Plan d’épargne retraite d’assurance est un placement sûr.
En effet, il vous permet de sécuriser certaines sommes en vous donnant accès à un fonds en euros. Le PER d’investissement par contre n’a pas de fonds en euros. Autrement dit, il n’y a aucune garantie de rendement. Vous l’aurez compris, le premier est plus sûr et le second plus risqué.
Comment y souscrire ?
Ce dispositif d’épargne s’ouvre à tous. Que vous soyez demandeur d’emploi, salarié, travailleur non-salarié… Il n’y a pas de condition en lien avec votre situation professionnelle ou votre âge.
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Dans le cas du PER d’assurance, vous devez vous rapprocher d’une association souscrivant des contrats d’assurance. Par exemple, un assureur, une mutuelle ou une institution de prévoyance.
Vous pouvez également vous tourner vers un fonds de retraite professionnelle supplémentaire. Sachez que ces contrats, on peut vous les proposer via un intermédiaire. Cela peut être une banque ou un conseiller financier.
Dans le cas du PER d’investissement, vous devez vous adresser à un prestataire faisant du conseil en investissement. Celui-ci peut être un établissement de crédit, d’une entreprise d’investissement ou d’un conseiller en investissement financier.
Qu’en est-il des PER d’entreprises ?
Toutes les entreprises peuvent proposer à leurs salariés le PER d’entreprise collectif. Cela peut nécessiter une condition d’ancienneté (trois mois maximum) et l’adhésion est facultative. Son utilisation est plus souple.
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On peut l’utiliser avant la retraite (sous certaines conditions) ou le transférer sur son PER individuel tous les trois ans. Certaines entreprises peut obliger leurs employés à souscrire à un Plan d’épargne retraite : il s’agit du PER obligatoire.
À l’opposé du collectif, l’employeur prend l’engagement de verser de l’argent sur les Plans d’épargne retraite de ses salariés. Celui-ci ne peut se faire débloquer avant la retraite. Leur fonctionnement et leur gestion ne sont pas différents du PER individuel. Il est possible de virer l’épargne de votre PER d’entreprise vers votre PER individuel quand vous quittez l’entreprise.
Comment on alimente son PER ?
Vous avez la liberté de faire des virements de la somme que vous souhaitez quand vous le voulez. Aussi, vous pouvez mettre en place un virement automatique mensuel. Vous devez également savoir que généralement, il n’y a pas de plafond sur cette épargne de long terme.
« La réglementation n’impose rien, mais ça peut dépendre du contrat auquel on va souscrire selon les mesures commerciales », a déclaré Marie-Noëlle Auclair, directrice de la cellule expertise et solutions chez Eres.
En général, jusqu’à votre départ à la retraite, l’argent de votre PER est bloqué. Dans certains cas cependant, vous pouvez procéder à un déblocage anticipé :
- Achat d’une résidence principale
- Invalidité
- Décès du conjoint ou partenaire de Pacs
- Surendettement et expiration des droits à l’assurance chômage
La retraite venue, vous devez approcher votre gestionnaire pour lui demander de débloquer votre Plan d’épargne retraite. Faire cela n’est pas obligatoire, vous pouvez très bien le conserver alors que vous êtes déjà à la retraite.
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